互联网保险拟划 “十不得”红线

记者 | 曾令俊。在共享充电宝归还页面点过一次 “ 领取百万保障”，或是在快递柜取件时随手扫了个码 ， 数月后才发现银行卡里每月固定少了几十元 ， 这些现象 并非个例。一 位长期跟踪保险板块的分析师向 记者 表示，“监管等于帮合规企业清退了一批用不正当手段抢市场的对手。这些条款对中小机构对影响较大。后端靠设置退保障碍锁住存量。”上述 业务 负责人 对记者分析说。现在这三件事都被点名了。短期看全行业保费增速会受扰动，中期看留存率和投诉率会替代转化率，成为更重要的经营指标。产品与渠道端， 不得使用未经备案的条款费率，不得开发保障弱化的异化产品，不得借 “ 产品升级”之名变相调整定价诱导销售；同时不得委托无资质主体做保险营销，不得放任第三方越权介入核心销售环节、层层转包营销业务，并压实保险公司自身的经营主体责任。过去几年，一批中小公司依靠 “ 低保费+高佣金+流量投放”在网销渠道快速起量，首月低价与自动续保是其留存客户的核心手段 之一。”。多位业内人士向 记者 拆解， 一些 互联网保险的套路并非零散的营销话术，而是一套环环相扣的三层生意。赠险与续保端， 不得以免费或赠送保障为噱头套取投保授权与自动代扣权限；未弹窗明示核心条款、未完成独立二次确认，不得擅自生成长期月缴商业保单；未经明确授权，不得实施静默续保。广告标识被刻意虚化，关闭按钮缩到角落，用户误触即被跳转到投保页。更隐蔽的是产品端的缩水。用一份几天到一个月的短期意外险或医疗险做诱饵，让用户在领取时顺手完成手机号实名与代扣授权；待免费期一过，保单升级为长期月缴商业险，保费悄悄恢复原价，而保费条款、续保提示却被压在页面底部。征求意见稿 禁止第三方越权介入核心销售、禁止层层转包，意味着靠“ 流量挂靠”实质参与保险分销的灰色空间被收窄； 叠加此前行业落地的佣金‘报行合一’监管约束，平台也难以再借技术服务费名义变相抬高中介议价筹码。客服热线反复转接、退保入口深藏在App三级菜单、线上退保只能退部分现金价值，是消费者最集中的抱怨点。支付授权端， 不得模糊隐藏实际扣费信息，不得无感知扣费、免密扣费，不得 “ 简单告知即扣费”；更不得把平台支付授权默认当作保险扣费授权。一边是两位数的保费增速，一边是越积越多的 投诉与 争议 ， 这道剪刀差，业内认为 或许 正是征求意见稿出台的直接背景。部分网销产品把免赔额设得很高、赔付比例压得很低，保费确实便宜，真到理赔却 “ 这也不赔、那也不赔”，形成一种低保费、低保障的异化形态。上述业务负责人对记者说，征求意见稿一旦落地，对前端销售流程的改造是“系统性” 的：从广告投放素材审核、落地页弹窗设计、投保页默认勾选去除，到扣费前的独立二次确认、续保前的再授权提醒、退保入口的一键化，几乎每一个环节都要重做，“这部分成本对小机构是实打实的负担，对大机构则是护城河变宽了一点。换句话说，“领个红包顺手签了代扣”这条路被彻底堵死。销售端，禁止开屏弹窗劫持、应用启动劫持，不得模糊广告标识、诱导点击或 隐藏便捷退出通道；同时明令禁止通过单车扫码、停车场缴费、自动售货机、快递取件等 “ 无实际保险需求”的线下场景引流，并直接叫停依赖系统级入口的 “ 快应用”模式。”。记者近日从业内获悉，监管部门正就《关于进一步规范互联网保险经营有关事项的通知》（下称征求意见稿）小范围征求意见，征求意见稿以一份“ 十不得 ” 负面清单为骨架，把枪口直接对准行业长期游走在灰色地带的四种玩法：静默续保、无感扣费、赠险诱导与产品缩水。“一旦独立二次确认和明确授权成为硬要求，短期之内续费率必然往下掉，获客成本必然往上走 ， 对本就承保盈利不稳的公司，这相当于同时抽走两根支柱。”。前端靠场景 “ 劫持 ” 获客 ， 共享充电宝、停车场、自动售货机、快递柜，乃至手机开屏与系统级 “ 快应用”弹窗，本是最高频的生活动线，却被改造成保险入口。据元保集团联合清华大学五道口金融学院相关研究机构发布的《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》，2025年互联网保险保费收入预计超过7000亿元，同比增幅超过25%，渗透率升至约11.5%。有消费者在投诉平台描述：免费期未主动确认续保，却连续数月被扣款，自始至终没有理赔记录，退保时被告知 “ 只能退、不能全退”。中端靠 “ 免费赠险”完成沉默转化。一位在第三方保险经纪公司做了 六 年流量投放的从业者 向记者 坦言，“过去买流量比的就是谁能在用户手忙脚乱的两三秒里，把弹窗塞到他眼前。华南某 互联网 保险公司 业务负责人向 新闻记者分析称， 征求意见稿 的思路不是否定互联网渠道，而是把信息差套利这一利润来源逐一挖掉， “以前我们内部算账，获客成本低、续费不流失、销售环节外包给平台，这三件事凑在一起，保费就能滚起来。据记者了解，这份征求意见稿把禁令按经营链条切成四大板块， 总结来看：。”。